经济聚焦:“经济身份证”升级及新策略

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央行22日宣布，信贷报告系统的优化升级仍在进行中。此次优化升级的重点是提高系统性能，优化信用报告的内容和呈现方式，改进产品处理和服务方式，改善系统管理。

即将发布的新版信用报告增加了关于国籍、普通贷款和五年还款记录的信息，但尚未收集关于个人水电费用的信息。

最近，市场上有传言称，新版个人信用报告即将发布，将对个人信用产生重大影响。对此，中国人民银行征信中心相关负责人22日表示，征信系统的优化升级仍在进行中，目前还没有明确的启动时间表。

升级后的信用报告在哪些方面可以改进？这对个人经济生活会有什么影响？个人应该如何保护他们的“经济身份证”？

增加普通贷款信息，更直接地展示连带还款责任

“信贷报告系统的优化和升级一直在进行。征信系统优化升级的重点是提高系统性能，优化征信内容和呈现方式，改进产品处理和服务方式，完善系统管理，努力提高运行和服务效率，为金融机构和公众提供更好的征信服务。”中央银行信用调查中心副主任王晓磊说。

据报道，与当前版本的信用报告相比，即将推出的新版信用报告在个人基本信息中增加了国籍等信息，以及共借、法人个人担保、个人法人担保等信息。此外，新版本信用报告的信息更新频率将进一步提高，信用报告的列报方式也得到部分优化。

针对市场关注的普通贷款信息，王晓磊表示，根据国际信用调查惯例，普通贷款信息将同时显示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人的信用风险时将考虑普通贷款信息。中国还需要在每个借款人的信用报告中显示共同贷款信息，以真实、准确地反映借款人的信用状况。

“以前的信用报告分别有借款人的信用状况和婚姻状况，但没有直接反映夫妻双方共同的贷款信息。这一次，增加了普通贷款信息的收集，以通过更直接的方式显示两者的连带责任信息。”王晓磊表示，如果借款人发生后续变化，征信系统将根据金融机构报告的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

个人公用事业支付信息尚未收集，但将设计和显示5年还款记录。

根据以前的消息来源，升级后的信用报告设计了水、电、电信等公用事业的支付信息的显示格式，并将收集个人水电费用的支付信息。

央行相关官员表示，信贷报告系统优化升级后，没有收集到个人水电费用支付信息。升级后的信用报告为水、电和电信等公用事业的支付信息设计了一种显示格式。但在实际采集过程中，征信中心将与相关数据源单位协商，待数据源单位获得信息主体的授权和同意后提交数据。同时，征信中心将严格控制数据质量。只有在确保数据质量和安全的情况下，数据才会被收集和存储，并提供外部查询。

“信用报告系统的核心信息是企业、个人和银行之间融资关系的数据。”该负责人表示，此外，自2006年以来，征信中心一直在探索收集反映个人信用状况的公用事业缴费信息，包括正常的个人电信缴费和欠费信息，其中欠费信息只收集逾期两个月以上的信息。

这位官员说，目前，我国仍有4.6亿自然人没有信用记录。根据国际惯例和全球趋势，公用事业“先消费后支付”的支付信息能够在一定程度上反映借款人的还款意愿，特别是对于没有或几乎没有信用记录的信息主体，从而扩大信用报告系统的覆盖面。

“公用事业支付数据在信用报告系统中的应用存在两个问题。一方面，这些数据可能不会准确地记录在我的名下。例如，水电费和煤气费可能由房客支付，而不是房主本人。另一方面，数据有争议，这可能是由于公共服务提供商提供的服务不可用，导致消费者拖欠或逾期付款。这种争议很难准确定义。”负责人说。

升级后的数据报告还有一个变化，将显示5年还款记录，包括还款状态和逾期金额。当前个人信用报告显示2年正常还款记录和5年逾期还款记录。升级后的信用报告将正常还款记录时间从2年延长至5年，与逾期还款记录的保留期相同。“这是为了更好地显示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进融资渠道。”负责人说。

爱护你的“经济身份证”，不要轻易把它提供给其他商业机构。

根据央行的数据，自2006年推出以来，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统共收集了9.9亿自然人、2591.8万企业和其他组织的信息，分别有3564个和3465个访问机构，年查询量分别为17.6亿和1.1亿。

信用调查中心提醒个人保留“经济身份证”。保存个人身份证件，身份证件复印件应注明目的；保存个人信用报告，不要随意丢弃，也不要轻易向其他商业组织提供信用报告；公网查询并保存信用报告后，应及时删除。

目前，信息主体有权每年免费获得两次信用报告。征信中心通过互联网、现场柜台、自助查询机等方式提供查询服务。自征信系统正式向公众提供服务以来，个人信用报告查询数量逐年增加，2018年达到9688.3万次。(欧阳杰)

《人民日报》(第12版，2019年4月23日)

(原标题:“经济身份证”升级为新策略(经济焦点))

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