用科技为金融“赋能”不是简单将“线下”搬到“线上”

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每一个实习记者卞万里每一次编辑姚祥云

中国的金融技术已经成为全球领导者，以世界最快的速度采用各种创新技术，并通过颠覆性的商业模式成为全球投资者的焦点。奥利弗·怀曼咨询公司(Oliver Wyman Consulting)最近发布的一份报告显示，过去三年，中国金融技术领域的风险投资大幅增长，年复合增长率达到300%。2016年，中国金融技术领域的风险投资总额达到64亿美元，占全球金融技术投资总额的47%。中国也超过美国成为世界上最大的金融技术风险资本市场。

11月3日，由《商业日报》主办的“2017中国新金融发展高峰论坛”在北京举行。本次论坛的主题是“新技术、新模式金融技术再造新金融生态”。在下午的第二场圆桌对话会上，CreditEase普惠商业贷款总经理孙萌、投资银行副行长邓冲、小营科技副行长高定、Advantage Network总裁助理吴敏、您我金融风险控制总监胡建华、融和科技大数据业务部总经理李劼共同讨论了“技术与金融的前景:信用报告、大数据、移动支付、情景”。

一些企业仍在简单地改变他们的商业模式

奥利弗·怀曼咨询公司(Oliver Wyman Consulting)最近发布的一份报告显示，过去三年，中国金融技术领域的风险投资大幅增长，年复合增长率达到300%。然而，有人质疑，尽管整个行业取得了惊人的增长，在这一波转型中，并非所有企业都具备金融技术的精髓。有些企业的商业模式只是将渠道从“线下”转移到“线上”，甚至有些企业仍然将大部分渠道保持在“线下”，没有进行真正的技术创新。

在这方面，孙萌认为，CreditEase已经建立了一个大数据创新中心，用技术来增强金融的能力。

孙萌进一步举了一个例子，如果没有电子商务平台业务数据的积累，没有原始的软件服务提供商将他们的数据提供给云进行对接，一个月或两周内不能完成的信贷业务可以在半天内完成。如果我们做这样的事情，我们不会简单地从“线下”到“线上”，但所有的商业理念和前提条件都有科技含量。

从“离线”到“在线”的模式是一个简单的改变？邓冲结合投资百度的过程发表了自己的看法。他认为，在传统业务中，获得客户是一种面对面的形式。然而，随着互联网金融的全面繁荣，获得客户的总体成本和操作过程变得越来越复杂。用单一的模型来处理互联网模型绝对是不可行的。从资产方面来看，传统的线下资产模型与当前的大数据、风险控制和信用报告有很大不同。从传统业务来看，去银行贷款可能需要一周或一个月的时间。现在，随着一系列包容性金融手段的引入，用户可以在几分钟内被识别。

如何判断一家金融科技公司是否刚刚将其业务模式从“线下”转移到“线上”？胡建华从顾客和行业的角度给出了他的观点。他认为，首先，从顾客层面来看，没有真正的愿望从“线下”转向“线上”的顾客需求；其次，从从业者的角度来看，包括小额贷款公司在内的许多机构已经从“线下”转向“线上”，旨在提高效率、迅速扩大规模和改善客户体验。从客户的角度来看，如果你接受“线下”和“线上”产品，有些产品必须由你自己“线下”体验。从“线下”走向“线上”，从从业者的角度来看，要达到一个平衡，并不是把什么东西从“线下”转移到“线上”，而是金融技术，它非常先进，它可以控制风险，或者它可以提高效率，这是不确定的，或者它取决于需求在哪里，双方是否能达到一个匹配点，从而有一个市场。

模式转变需要金融技术支持

小微企业对融资有着强烈的需求，但过去为他们服务并不是一件简单的事情。小微企业相对分散，需求多样。很难获得他们的实时运营数据，这将大大增加运营成本，并使风险评估更加困难。

那么，“在线”和“离线”的区别带来了什么变化呢？高定认为，传统的离线访问用户的信息是非常有限的，而且没有可扩展性，但这种可能性将大大提高在线。我可能看不到用户使用什么样的手机，具体型号是什么，以及这样不同的信息，这种差异可能没有反映出来，但可以在网上实现。如果你简单地把线下产品提供给线上，你从用户那里得到的信息不会改变，本质上，商业模式也不会改变。如果你在网上获得更多的信息，将有助于你更好地了解客户，包括他们的还款能力、还款意愿，以及真实或接近真实的资产。当然，此时向用户提供的服务必须更加准确，这是离线和在线的本质区别。让数据在线可能只是第一步。在获得更多的数据后，如何得出有价值的结论，然后指导接下来的决策是更关键的事情。

吴敏认为，金融技术并不像直接转向“在线”那么简单，它是一种完全不同的模式。金融技术有了一些新的变化。以前获得的信息，包括资产水平和还款能力，是一个很简单的集合，但现在随着移动互联网的发展，其他信息都可以获得。最常见的是使用神经网络进行深度学习。神经网络已经产生了很长时间。为什么以前没人用它？因为每个人都认为有一种更简单、更直接的方法，所以神经网络可能工作得不太好。你为什么现在用这套？因为现在有足够的数据。最初，它是提取特征和模型的索引。现在有足够的数据可以用人工智能取代以前的工作。商业模式可能是全新的，也可能使用以前没有使用过的技术。

李劼也持有类似的观点。互联网实际上只是一个载体和工具。没有科学技术的支持，简单地把业务放到网上是不可能实现的。要对银行进行系统的客户价值预测，该应用上的肖像、评级和定价只有在巨大的科技力量的支持下才能实现，包括巨大的数据支持和模型支持。聪明的投资让普通人享受私人投资顾问的服务，这也需要科学技术的支持。

邓冲表示，随着模块化、情景化和供应链的发展，未来的在线互联网肯定会向人工智能发展。目前，人工智能可能在用户的后端完成，例如通过大数据、信用报告或机器的智能学习。如果它能迅速发展，在后期，人工智能可以基于前端和用户之间的一点点交互和其他行为变化而工作。

编辑朱昱