互联网消费金融：美利金融基于大数据运营公开透明

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近日，银监会与工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门共同起草的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》正式征求公众意见，引起了业界的热烈讨论。

美利金融(Murray Financial)首席执行官刘雁南认为，监管规定的出台意味着“点对点借贷”已经更名，可以称之为一个行业，而“点对点借贷信息中介机构”已经在当地工商注册地金融监管部门注册，接受当地金融监管。部门有权依据本办法和相关监管规定对备案后的机构进行评估和分类，并及时在官方网站上公布备案信息和分类结果。这对点对点贷款行业来说是个好消息，这是过去混乱的发展状态。他认为，监管规定明确指出，从风险控制角度来看，“点对点贷款的额度应该主要是小的”，这将对一些平台的借款目标产生影响，调整资产侧业务的方向势在必行。坚持小分散原则的平台可能会迎来一个快速发展的时期。

默里金融专注于互联网消费者金融服务。在该平台推出的第46天，美利金融宣布已获得由贝塔斯曼亚洲基金牵头的6500万美元的首轮融资，随后是6只基金和战略投资者，包括晨星风险投资、广信资本和深挖财富。截至发稿时，其平台已上线三个多月，累计营业额近3亿元，注册用户超过51万。

一方面，美利金融通过“定存保”、“月票利息”等产品为投资者提供在线金融服务；另一方面，它的两家全资子公司专注于汽车金融和有用的分期付款，并为需要分期消费二手车和3c电子产品的年轻用户提供消费分期付款服务。

在贷款服务方面，美利金融坚持“小额分散”的原则，二手车单笔贷款金额6万元，3c分期贷款3000元。以美利金融二手车业务为例，坏账率为0.5%，即在1亿元的交易额中约有50万笔坏账，坏账风险较低。借款用户分布在中国近30个省份，从事不同的行业。个人就业受国内经济下行压力影响较小，消费能力和还款能力更有保障。

依靠消费场景，美利金融实际上向借款人提供的是“商品”而不是现金，美利金融与合作商户进行现金结算，使得借款人的借款目的更加明确和真实。也就是说，投资者通过美利金融平台借钱给有消费需求的年轻人。无论他们是买手机还是二手车，这都发生在消费领域。虽然借款人提交贷款申请，但他们通过分期付款购买商品。换句话说，每笔贷款都有明确的目的，投资者知道他们的钱被买了什么。

鉴于贷款用户对分期贷款消费效率和便利性的需求，美利金融逐步建立了一个高效、高预测能力的应用评分模型，利用大数据交叉验证实现了反欺诈技术，并结合消费场景，将风险放在前面，有效降低风险。所有借款人都是由美利金融的工作人员在开发、信用报告、审批和接收平台的过程中完成的，不依赖任何第三方。此外，当用户借钱购买手机时，其还款能力不存在问题，主要是还款意愿。在这个层次上，认为存在潜在欺诈倾向的人可以通过交叉验证大量信息来排除。

美利金融以其深入的消费场景，专注于互联网消费金融创新和风险控制，得到了许多权威机构的高度认可。2015年12月29日，美利金融荣获《经济观察报》颁发的“互联网金融创新平台”奖。

自2015年6月国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大到全国以来，消费金融政策已经破冰，已有12家以上的消费金融公司获准开业。从消费贷款规模看，6月份消费贷款占短期贷款的比重上升至43%，消费贷款余额较年初增长1个百分点。

2015年7月，经党中央、国务院批准，中国人民银行等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加快了互联网消费金融的发展，特别是加快了资产层面的布局。个人消费金融日益成为互联网金融业热切期待的另一片蓝海。

2016年，在明确监管方向的基础上，金融创新和降低风险将成为美利金融平台发展的核心任务，坚持“少量分散”的原则，积极开拓个人消费金融市场。美利金融将继续与金融服务一起帮助年轻人创造更美好的生活，努力为年轻人创造改变生活的第一站。