今天的企业家如何做财富管理

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我们的记者胡平

企业家精神的核心是不断创造财富，他们生来就是为了处理财富。企业家通常从管理的角度来理解财富。如果我们从财富管理的角度来谈财富，我们应该注意哪些方面？记者近日采访了新蔡道财富管理有限公司董事长周晓明..

记者:财富管理已经成为一个越来越热门的话题。你对财富管理了解多少？

周晓明:财富管理没有法律意义。金融家理解金融家，投资者理解投资者。据我所知，财富管理的本质是与财富的命运抗争，管理财富的生命周期。财富的命运是什么？这种命运存在于世界各国，被称为“三代不富”。财富管理强调财富的全过程，从创造财富到保护和继承财富。

财富的生命周期基本上是宿命论:第一代是创造，第二代是停滞，第三代是消失。这样的命运是公平的，因为没有这样的命运，财富的阶级将会巩固，社会进步将会更加困难。但是也有很多人总是想跳出这种命运，想把财富的命运从财富的生命周期中解放出来。我认为这种努力就是财富管理。

经过欧美发达国家多年的发展，财富管理已经成为一门学科和一种职业，在某种意义上被描述为一门艺术。财富管理的目的是改变财富的命运，直面财富的生命周期。其核心是对财富创造、保存和继承的全过程进行系统的安排和规划，形成财富创造、保护、继承和再创造的良性循环。

记者:两年前，您创建了新蔡道财富管理公司，该公司是一家提供家庭财富管理系统解决方案的综合服务提供商。你对财富管理市场有什么看法？企业家应该扮演什么角色？

周晓明:目前，中国最富有人口的增长速度是世界上最高的，最富有人口的数量是世界第二，仅次于美国，并将很快超过美国。根据波士顿咨询公司的计算，截至去年，高净值个人的可投资金融资产总额达到126万亿元，预计到2021年将达到220万亿元。126万亿元的概念是什么？这大约是2016年中国国内生产总值的1.7倍。这个数字非常大。中国的财富创造将迎来新的机遇。目前，我国经济正在转型，这意味着新的创造财富模式将逐步取代旧的创造财富模式。

从财富管理的全过程来看，企业家应该有两个财富战场:第一个战场是通过企业管理和创新不断创造财富。第二个是财富保存和继承的战场。因为人们最终肯定会面临死亡，即使他们创造了更多的财富，他们的目的地也必须代代相传。如何继承财富是财富的第二战场。

在第二次世界大战的财富中，企业家的认知是不够的，而知识和技能更是空白人。因此，我经常告诉企业家和朋友们，我们必须关注财富的第二战场。人的一生不能总是一个逗号，但应该画一个完美的句号，逗号不应该在结尾变成省略号。

记者:你认为企业家如何在第二次世界大战中取得成功？

周晓明:要想在财富的第二战场上取得成功，企业家应该再次学习。因为财富管理是一个系统和专业，它需要大量的知识和技能，甚至比第一战场还要困难。

我们倡导四种财富观:安全财富、增值财富、和谐财富和长期财富。安全财富是企业家财富建设的基础；增值财富不仅指回报率，还指财富增长的结构和逻辑；和谐财富意味着企业家应该在家庭、企业和社会层面承担财富责任；长期财富意味着通过有效的财富管理规划来打破“三代不富”的诅咒。

财富观是一种观念，观念的实现需要工具的支持。我个人认为企业家需要以下五个核心工具来实现他们的财富目标。

首先是家庭保险，这意味着高端保险。我们必须最大限度地发挥保险在安全财富中的作用。随着近年来保险业的发展，特别是高端保险的发展，保险的财富管理功能越来越被挖掘。此外，高端保险对我们的企业家来说是不可或缺的。从家庭成员到员工的人身安全，以及公司财产和个人家庭资产的财产安全，它建立了一个坚实的安全缓冲。

第二是家庭信任。许多人过去把信任视为一种金融产品，但事实上它不是它的核心功能。信托的核心功能是建立一个安全结构，当你把你的财产放入信托时，它将使你的财产安全，因为信托具有风险隔离的功能。因此，家庭信任的本质是将你的家庭财产置于信任结构之下，在一个安全的结构中实现你的“任性”。如果你不把你的财产放在信托中，你所有的财产都将面临各种风险。如果你把它放在信托结构下，它将被风险隔离，成为一个独立的财产，然后你将按照自己的意愿慢慢分配和管理它。

第三个是家庭银行。家族银行的核心是由家族或家族自由控制的现金流。这个现金流构成了你的家庭银行。家庭银行发挥的关键作用是保证高质量的生活；二是成为稀缺投资机会临时储备的子弹；第三，当你的家族企业陷入财务困境，所有银行都对你关闭时，家族的自由现金流可以支持企业的发展。尤其是在不确定的金融环境中，自由现金流非常关键。

第四是家庭慈善。无论是和谐财富还是长期财富，企业家都必须做慈善，从内心迈出实质性的一步。如今，许多企业家都非常纠结于慈善问题。他们从内心对慈善有一个简单的看法，但也有一个消极的原因，那就是把做慈善作为维护企业品牌和政府关系的一种方式。真正把慈善作为财富责任的一部分，这仍然是一个非常复杂的问题。企业家需要从不同的角度把慈善作为财富的社会资本，这不是消费，不是财富的消耗，而是投资，因为你已经获得了社会资本。这不仅是责任的觉醒，也是企业家为企业和家庭获取社会资本的一种方式。

第五是家庭治理。有必要在家庭内部建立一个治理组织，因为你的财富如此之多，如果没有你自己的组织，你很难把它传递下去。我们必须建立自己家庭的核心价值观。企业家应该是一家之主，建立家庭价值观，形成家庭规则，最终成为家庭风格。只有通过家庭成员的团结和持续教育，我们才能最终管理和继承家庭财富。