银联联合40家银行推出二维码支付 这次胜算如何？

本篇文章2402字，读完约6分钟

首先，我们来谈谈新闻背景。5月27日，中国银联与40多家商业银行在北京联合宣布正式推出银联云闪支付二维码产品，持卡人可以通过银行应用实现银联云闪支付的扫描码支付。从6月2日起，全国40个知名商业区的约10万商户使用银联云端支付卡、手机和密码扫描支付，可享受6.2%的折扣。

早在2015年，当银联与20多家银行合作推出云闪卡支付产品时，它就开始关注银联线下支付场景的防御。回顾2015年推出的云闪存支付，银联的战略经历了三次重大变化，每次都更接近市场，离在竞争中站稳脚跟甚至夺回城市又近了一步。

首次押注云闪存支付，希望通过新技术取胜，但在用户习惯上“失败”

2015年“双12”那天，支付宝、一福宝等第三方支付公司发起了轰轰烈烈的线下推广活动；同一天，银联与20多家商业银行在北京联合发布了“云端支付”支付产品，声称“一个手机就能在2秒内轻松支付”。两个看似独立的东西，背后是一场无烟者的战斗。

银联在2015年推出的云闪支付，与以往的闪支付产品相比，在技术上有了很大的进步，甚至与二维码支付相比，在安全性等方面确实更胜一筹。因此，银联当时无疑对这场线下运动充满信心。

让我们先简要了解一下云闪存支付:

云:两个意思，一个是虚拟银行卡。借助手机nfc和银行应用，消费者可以通过现有银行卡申请虚拟云支付卡，实现无卡支付和提现。第二是云密钥验证，以解决安全问题。“云闪存支付”采用支付令牌、动态密钥和云验证三项核心技术，能够实时完成密钥验证，有效防范假卡风险。

闪回:立即付款解决交易时间问题。消费者无需解锁手机屏幕就可以在2秒钟内完成支付，大大提高了消费者的支付体验。

付钱:付钱。“云闪支付”属于支付方式的创新。

在“云闪支付”模式下，消费者只需要“拿出手机”和“输入密码”两个动作，不需要手机接入互联网，也不需要点亮屏幕。这种体验可与银联高度期待的第三方支付相媲美。

此后，银联推出了许多手机制造商，如苹果、华为、小米等。苹果支付、华为支付和小米支付等Flash支付工具开始出现在市场上。在银行的联合平台和手机制造商的支持下，银联似乎能够在这次反击中取得良好的效果。

银联和40家银行推出了二维码支付。这次获胜的可能性有多大？

然而，事实证明，无论是云端支付还是手机支付都没有被用户所接受。原因不难解释，“人们说起来不方便”。

在第三方支付工具已经连接到足够多的离线场景，用户扫描代码支付的习惯已经初步形成的情况下，虽然银联的云闪存支付产品拥有技术优势和强大的支持群体，但他们仍然低估了用户“接受新标准”的热情有多差。

归根结底，习惯一旦形成，就很难改变，除非当前的习惯会带来巨大的隐患。说到这，一个小例子是键盘设计。

我们现在常用的键盘是qwerty键盘，它的名字是从键盘的前六个字母开始分级的。它起源于美国人克里斯托弗·莱瑟姆·肖尔斯在1868年发明的打字机。

在当时的打字机设计中，如果键盘上相邻字母之间的击打速度太快，打字机上的打字连杆可能会碰撞，导致机器卡住，影响打字速度。因此，克里斯托弗设计的键盘，以其独特的字母顺序，旨在降低打字速度，从而减少干扰。

后来，人们发明了电脑，不再有因为打字太快而被卡住的问题。虽然当时有人发明了一种新的键盘来提高打字速度，但由于人们熟悉qwerty键盘的字母顺序，他们不想熟悉一种新的键盘，所以“难以使用”的qwerty键盘成为主流设计，并一直延续到现在。

第二次，我改变了主意，设计了扫描代码，但是“失去”了获得客户的成本

很明显，闪电支付系列的尝试没能如愿。幸运的是，扫描代码支付开始被监管机构正式认可。

2016年7月中旬，工行推出了扫描码支付产品；7月26日，中央银行结算部向中国支付清算协会和中国银联下发文件，下发关于条码支付监管原则和要求的通知函；8月初，支付清算协会发布了《代码支付业务规范(征求意见稿)》，这意味着扫描代码支付得到了监管机构的正式书面批准。

银联和40家银行推出了二维码支付。这次获胜的可能性有多大？

扫描码支付的合规性无疑放松了银联和银行之间的联系，它们可以在两条线上战斗，而不是单独守护一朵nfc之花。因此，我们可以看到银联和几家大银行已经在2016年发布了自己的扫描码支付产品。

这一次，它符合用户的线下支付习惯，应该是有效的，对不对？然而，它低估了获得客户的成本。

在nfc问世之前，用户只需要芯片卡来完成支付。对于银联来说，不存在所谓的客户获取成本。然而，当我们回到二维码支付时，我们需要用户下载并注册一个“银联钱包”，这涉及到客户购买金融产品的应用。

我相信互助黄金行业的人对获得客户有多难有深刻的理解。似乎下载一个应用程序，然后安装并注册非常简单。然而，用户已经度过了对各种应用的强烈好奇期。他们现在想做的是简化他们手机中的应用程序，让他们安装一个他们不需要的新应用程序，这就更加困难了。

互助黄金企业的客户获取成本已经从几十个上升到几百个或几千个，这背后也有类似的原因。

银联和40家银行推出了二维码支付。这次获胜的可能性有多大？

因此，二维码合规至今已近一年，银联的扫描码支付产品似乎并未进入用户心中。

第三次，开放合作，利用银行应用，前景如何？

事实上，支付工具的竞争有两个主要障碍，一个是客户群，另一个是访问场景。银联联合银行推出云端支付二维码产品，将主要银行应用的客户转化为自己的客户，解决了客户群问题；银联巨大的离线pos布局也解决了接入场景数量的问题。

因此，从客户群和接入场景的角度来看，银联二维码可以与第三方支付巨头相媲美，甚至更好。

然而，由于用户需要通过银行应用支付，他们最终将测试银行运营客户的能力。除了短期优惠之外，从根本上提高用户对银行联系二维码的粘性，可能对银联和银行都是一个挑战。

但是，总体而言，银联二维码布局的竞争力不可低估，线下扫描码支付市场可能确实会迎来新的变化。