民营银行：互联网标签开始明晰

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记者笔记

本报记者江

5月18日，武汉中邦银行举行开业典礼，标志着湖北省首家民营银行正式开业。5月16日，吉林亿联银行股份有限公司(“亿联银行”)在吉林省长春市正式开业，这也是中国东北地区首家获准建设并开业的民营银行。

记者注意到，与传统银行相比，这两家私人银行具有互联网的特点。据公开消息，武汉中邦银行的法定代表人是扎尔金融集团总裁兼嘉实金融服务首席执行官萧楼安。亿联银行的大股东是“钟发金融控股”，占30%的股份；第二大股东是吉林三快，实际上由美团点评创始人王星控股，持股比例为28.5%。其中，《收获黄金》和《美团评论》具有典型的互联网基因。

事实上，自2014年银监会启动民营银行试点工作以来，到目前为止，银监会已经批准了17家民营银行的设立，其中相当一部分采用了网上银行的路径。根据前五家试点银行(深圳唯众、上海华瑞、温州工商银行、天津金城、浙江网上银行)统计，唯众和网上银行都是互联网特色明显的网上银行。截至目前，在17家民营银行中，有8家银行直接定位为网上银行，占17家民营银行总数的近一半，其中包括伟忠银行、网上银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、王新银行、华通银行和中邦银行。其他银行也表示将探索网上银行业务或模式。

从实际运行效果来看，截至2016年6月底，网上商业银行已为农村100万小微用户提供了1400多亿元的信贷服务，贷款余额230亿元。截至2016年10月初，“小额贷款”发放贷款总额超过1200亿元。在采用传统模式的民营银行中，截至2016年11月末，华瑞银行的贷款余额为115亿元；截至2016年9月23日，温州市工商银行贷款余额为20.23亿元；截至2016年6月底，金城银行贷款50亿元，小微企业贷款余额13亿元。

“网上银行模式以互联网的平台、技术和数据为基础，发展中小企业贷款和消费金融业务。与传统银行相比，网上银行还可以突破地域和网点的限制，扩大服务客户数量，进一步做大规模”。美团点评(Meituan Review)首席执行官王星告诉记者，毕竟，个人消费贷款和通过大数据向小微企业发放贷款，已经被各种互助黄金公司证明是一种可行的模式。据悉，亿联银行有两大优势:钟发金融控制的金融积累和美团点评的互联网平台。一方面，美团点评的网络平台上有上亿的消费者和上亿的合作商户；另一方面，它在全国有一个广泛的钟发金融控制网络。依托用户基础和平台基础，亿联银行将立足东北，依托互联网辐射全国，为用户提供全方位的金融服务。亿联银行定位为伴随生活的智能网络银行，以普惠金融为思维，将互联网基因融入产品、服务、运营和业务模式的方方面面，走“轻资产”的发展道路。

此前，美团在2015年表达了对金融业的浓厚兴趣。王星认为，公司的主营业务从交易开始，包括资金流、合作商户和供应链，积累了大量的数据，可以借给商户或消费者。此外，2016年底，美团全资收购第三方支付公司“钱保宝”，弥补了自身支付渠道的不足:可以合规从事支付业务。这也为美团进入金融业扫清了一些障碍。美团已经建立了一个支付平台。亿联银行最大股东钟发金融控股的业务以保险为主，并通过钟发实业参与了联合人寿保险、联合财产保险、联合资产管理、吉林北方国际金融资产交易市场等多家金融机构。译联银行董事长戴浩也是钟发金港的董事长。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示:“目前，一些民营银行走传统银行之路，一些银行根据股东的特点选择不同的发展道路。这种差异化定位很大程度上取决于股东的资源优势。目前，总体趋势是，传统实体网点的重要性相对下降。许多私人银行选择利用互联网来拓展业务。这种轻资产模式也被认为是超越新银行的更好载体。"

华泰证券研究员罗毅也表示，“私人发起+私人管理”是民营银行的一个重要特征。民营银行的核心优势是先锋而非改革家，其核心优势来自基因创造而非改造或转化，这使得特质培育成本相对较低，更具本质性和深刻性。民营银行可以通过更加市场化的激励机制和风险管理文化，开拓传统银行无法覆盖的客户领域，同时利用股东在上下游信息方面的优势，深化客户多元化的金融需求。