县域个人信贷市场规范又添力量

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据悉，12月14日晚，中国互联网金融协会牵头召开新联董事会和股东大会。现任汇达资产托管有限公司董事长朱为新联董事长兼总裁。这表明个人客户信用信息平台的准备工作正在稳步推进。

“新联”的稳步推进，不仅有助于整个互联网金融业的复苏，也将成为规范农村个人信贷市场的重要力量。

关于个人信用信息业务，特别是近年来由于互联网金融的发展，未被纳入传统金融机构服务目标群体的金融信用信息越来越受到重视。2015年1月，中国人民银行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用、腾讯信用信息、深圳前海信用信息、鹏远信用信息、中国程心信用信息、中国志诚信用信息、考拉信用信息、北京华道信用信息等8家机构做好个人信用信息业务准备。同年3月，央行发布了《小微金融机构参与信用信息系统服务介绍》，提出“小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等具备准入条件的机构应当进入金融信用信息基础数据库。”

然而，现有的信用数据服务机构和央行的信用信息系统都难以客观、全面地接受所有个人客户的金融信用。以芝麻信贷为代表的数据服务机构采用要求合作公司在帮助小额贷款公司获得客户并向其免费开放交通门户的条件下归还客户数据的方法。然而，由于小额贷款公司的“搭便车”心态以及数据服务组织无权审查数据的事实，传输数据的真实性无法得到保证。然而，央行的信贷信息系统对它的吸引力就更小了。央行信用信息系统现有数据大多来自传统金融机构，个人客户的信用信息大多是中高净值客户的数据；根据中信信用信息提供的数据，现金贷款客户主要集中在没有个人信用记录、不能办理信用卡的“白户”。因此，对于产品和客户定位非常明确的小额贷款公司来说，访问信贷信息系统几乎没有任何好处。因此，迫切需要一个独立、权威的机构来统一制定数据标准，整合所有个人客户的财务信息数据，实现行业内的信息共享。三年后，个人信用信息平台方案被提出。

现金贷款，或延伸到小额贷款行业，在很大程度上，行业风险来自行业内企业之间的信息分离。大多数具有风险控制程序的小额贷款公司通过各种现有平台交换数据，以实现风险控制目标。然而，由于没有统一的信息共享平台，现实中存在很多情况，如借新还旧、长期借款等。虽然我们没有一个完整的行业统计样本，但公平地说，我们仍然使用独立第三方平台中智成的统计数据来窥探行业的整体特征。根据公开数据，非长期借款人(只有一个平台)在现金贷款行业的比例仅为19%，而高风险借款人(跨越四个以上平台)的比例高达42%。也就是说，长期借款在现金贷款行业非常普遍，现金贷款申请人的长期借款比例超过80%。如此高比例的长期贷款将不可避免地导致高风险。因此，即使有完善的风险控制程序，现金贷款行业的综合利率高也不足为奇。

2017年被称为“历史上最严格的金融监管年”，央行多次呼吁全面覆盖金融监管。对现金贷款的强有力监管仍在继续，监管当局继续执行以前严格控制许可证的策略，同时，除自有资金外，几乎所有资金来源都被禁止，以降低杠杆。然而，行业监管不仅应该“堵塞”，而且应该“稀疏”。“新联”对个人客户的数据和信息进行标准化、汇总和共享，是化解小额贷款行业重要风险的“良药”。

“信用社”的意义不仅在于小额贷款行业本身，而且对于农村金融服务提供者和整个农村信贷市场的监管都具有深远的意义。小额贷款的大量客户是低净值个人，他们不能提供抵押品和传统的金融信贷数据；与此同时，在过去的两年里，一些合格的农村金融机构开始使用大数据、云计算等技术进行风险控制，以进一步“沉没”，他们不愿意放弃这片蓝色的海洋。尽管所提供的产品类型可能有所不同，如条款和用途，但不可否认的是，小额贷款公司和农村金融机构在服务目标方面有很大程度的重叠。就小额贷款在县域服务中的普及程度而言，数据失误会对农村金融机构风险控制的准确性产生一定的影响，甚至整个县域的资金链都难以预测哪个环节会断裂。就笔者走访的农村金融机构而言，风险控制做得好的机构可以整合自身积累的数据、央行信贷信息系统数据、政府数据、口碑、新经济理念等。，但他们也担心小额贷款的数据孤岛会严重影响他们的风险控制。

随着“信用社”工作的逐步开展，小额贷款行业的内外信息断层将逐步“缝合”，数据将共享。小额贷款公司和农村金融机构的风险控制将更加有效，农村整体信贷透明度将得到优化。特别是，随着小额贷款公司的风险降低，它们的定价将趋于合理。小额贷款公司可能在短期内与农村金融机构展开竞争。从长远来看，这种竞争将增强农村信贷机构利用个人客户信用信息和控制风险的能力。同时，农村个人信贷需求的市场分割将更加合理，农村金融将更加包容。(张乐制图)