上调结构性存款利率 银行打响“存款保卫战”

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记者张宇编辑陈郁

在严格监管和去杠杆化的背景下，“存款化”再次成为银行发展的总趋势。近日，《上海证券报》记者了解到，年底，许多银行主动提高结构性存款利率以吸引存款。一方面，这反映了市场资本利率的上升趋势，另一方面，这也是银行存款“大战”的剪影。

一位中小银行行长的话很有代表性:从长远来看，银行应该关注存款，全行的资源和考核激励应该向存款倾斜。

在年底开幕大型展览

到年底，省钱的好戏又上演了。记者了解到，同行业同一地区的两家银行已经在争夺利率在5%以上的存款。

最近，一家被业内称为“零售之王”的股份制银行也将一个月期结构性存款利率从3.8%上调至4.15%，而三个月期和六个月期结构性存款利率分别为4.2%和4.3%。该行资产管理人士告诉记者，这是因为市场利率正在上升，所以提高相应期限的结构性存款利率也是大势所趋。

这不是一个案例。记者了解到，许多银行提高了结构性存款的利率，一方面是因为市场利率在“上升”，另一方面，一些银行可能会储备资金，为明年首年的“开门红”做准备。

一位城市商业银行资产管理负责人告诉记者，结构性存款利率上升的驱动力在于流动性需求和资产投资需求等诸多因素。每家银行的资产和负债不同，但背后的逻辑是一样的。

在互联网金融管理等平台的冲击下，银行存款面临着流失的问题。数据显示，截至2017年第三季度末，8家上市股份制银行存款年均增长率仅为2%，远低于2016年底7.8%的年均增长率。

在一家中小银行的董事长看来，年末结构性存款的上升趋势是周期性利率变化的体现。这不太可能是一种长期行为，否则银行将面临利差压力。然而，银行要想持续发展，就应该更加注重客户建设。

与此同时，将于明年实施的新流动性法规也敦促银行加大获得流动性负债的力度，并提高结构性存款的利率。新的流动性法规详细规定了银行资产和负债中的流动性资产和负债。

根据上述资产管理公司的说法，面对新的流动性规定，长期资产相对较高的银行只有两种方式，一是减少长期资产，二是增加流动性负债的比例。从某种意义上讲，年末流动性紧张的情况下，压力下降的长期资产难以操作，而从改善流动性负债的角度来看，操作相对简单。因此，银行增加流动性负债迫在眉睫。因此，结构性存款已成为一个热点。

存款机构的总体趋势

在昨天举行的“浦江黄金双赢2018”苏州银行战略交易会上，许多银行高管都将注意力集中在存款的核心负债上。他们的一致结论是，随着去杠杆化，银行更加关注存款，这也是金融业回报来源的体现。精细化管理已经成为银行吸收存款的法宝。

一家农村商业银行的董事长直言不讳地表示，2018年很难提取存款，同时增加企业存款和私人存款也不容易。

另一位农村商业银行行长表示，该行正在通过提高结算交易的服务质量来改善客户粘性。存款的设立将再次成为银行的发展趋势。银行的工作重点应该放在存款上，全行的资源应该放在增加存款的工作上。

获得更多的基础存款是银行要解决的难题。

虽然中资银行经常通过业务关联努力增加客户粘性，但外资银行却把精力花在了基金管理业务上。恒生银行(中国)副总裁兼商业银行业务主管曲认为，存款的增长并不取决于利率优惠或关系，而是通过精细化管理吸引客户。恒生银行(中国)在2017年上半年实现了两位数的存款规模增长，比去年同期增长了10%以上。

屈说，存款增长的秘诀在于积累了许多东西。通过资金管理服务，帮助客户更有效地管理日常资金。在资金动员的过程中，客户的资金会慢慢在银行里安顿下来。随着客户越来越频繁地使用银行，累积存款也在增加。

以跨境人民币资金池业务为例，恒生银行三年前完成了内地与香港业务线的跨境联动，内地和香港的客户经理共同为企业服务，企业客户与银行的沟通可以一次解决，提高了协调效率。

一家中小银行的董事长表示，通过精细化的服务、资金管理和高质量的产品体验，只要服务好客户，银行的未来发展是非常乐观的。