保监会拟修订保险保障基金管理办法 将在征收费率中引入风险因素

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每一个实习记者胡洋每一个记者向江林每一个编辑王可染

昨日，国家商报记者从业内获悉，为进一步提高保险业风险防范水平，充分发挥保险保障基金的风险处置功能，更好地保护保险消费者的利益，中国保监会计划修订完善《保险保障基金管理办法》。现阶段，修订内容已经起草完毕，行业开始征求意见。

此次修订的重要内容之一是将保险保障基金单一费率上调标准改为风险导向费率标准，即基准费率加风险费率，基准费率以保费为基础计算，风险费率以中国风险导向偿付能力体系(即支付第二代)综合风险评级结果为基础计算，旨在鼓励和引导保险公司加强风险管理。

中央财经大学教授郝在接受《商业日报》采访时表示，尽管新措施尚未公布，但业内人士长期以来一直在学术界和监管机构的相关会议上呼吁改善担保基金的管理。“保险保障基金是全行业为确保行业稳定而设立的基金，因此在实施救助业务时应体现‘回报保证’的导向。”

目前的七种个人保险费率退化为三种

保险保障基金是保险公司根据《保险法》的要求设立的行业风险救助基金，用于救助投保人或处置保险风险。截至今年9月底，中国保险保障基金规模已达1085亿元，在应对行业风险、保护保险消费者利益方面发挥了积极作用。2007年和2012年，保险保障基金分别参与了新华人寿和中国联合保险公司的风险处置工作，有效化解了行业风险。

现行《保险担保基金管理办法》(以下简称《办法》)是中国保监会、财政部和中国人民银行于2008年9月联合发布的。随后，对2004年的初始版本进行了更新，以进一步规范担保资金的收取、管理和使用。

最新修订草案遵循三个基本原则:第一，将风险因素引入担保基金的收缴率，鼓励和引导保险公司加强风险管理。二是风险处置港向前推进，进一步提高风险处置效率，充分发挥保险保障基金在行业风险处置中的作用。三是突出“保险业叫保险”，更好地保护传统保险产品消费者的利益。

具体而言，本次修订《办法》新增3条，修订5条。修订后，共7章39条。其中一项重要内容是将保险保障基金的单一费率上调标准改为风险导向费率标准，即基准费率以保费为基础计算，风险费率以中国风险导向偿付能力体系(即支付第二代)的综合风险评级结果为基础计算。从国际上来看，采用风险率筹集证券资金是主流趋势，风险导向的利率机制可以避免目前单一利率带来的逆向选择和道德风险。

此外，在费率的确定上，此次修订还遵循了以下原则:第一，风险费率实施后，保险公司缴纳的保障基金数额有所减少，减轻了保险公司的负担；第二是退化率，它将目前的七种个人保险费率退化为三种费率，将三种财产保险费率退化为一种费率；第三，财产保险基金的筹集标准相对较大幅度降低，而人身保险基金的筹集标准相对较小幅度降低，以调整财产保险基金余额大、人身保险基金余额小、两者之间结构失衡的问题。

郝表示，保险保障基金是全行业共享的基金，设立保险保障基金是为了保障行业的稳定，因此在实施救助业务时应体现“回报保障”的指导思想。

它将降低全民保险投资连结保险援助的比例

在过去的两年中，非传统的证券产品如万能保险和投资连结保险(具有高投资性)发展迅速。但就救助标准而言，现行《办法》并未区分传统安全产品和非传统安全产品，仅规定:“寿险保单和保险保障基金为保单受让公司提供救助，投保人为个人和机构，救助金额分别限于保单利益的90%和80%。”为贯彻“保险是保险的名称”的精神，此次修订明确指出，应降低全民保险和投资连结保险的救助比例，救助金额应限制在转移后保单利益的70%，以更好地保护被担保产品的消费者利益。

对于此次调整，郝表示，这是对消费者的一种保护，但它表现为直接帮助保险公司经营业务。他进一步指出，“对于整体经营出现问题的保险企业，如果担保基金愿意为其提供帮助，将根据企业的业务结构做出相应的安排。”在这种情况下，保险公司必须对万能保险、投资连结保险等理财产品进行判断。”

此外，针对近两年出现的自保公司等新的市场主体形式，《办法》还明确指出，由于自保公司不同于其他商业保险公司，其业务范围是承保股东集团内的保险业务，而非经营集团外的商业保险，因此，“自保公司经营的保险业务”不属于保险保障基金的救助范围，不支付保险保障基金。

事实上，就在上个月，保险保障基金成为了头条新闻，因为它提议清算中国联合保险的股权。11月16日，中国保险保障基金有限公司在上海联合资产产权交易所网站公开上市，并转让其持有的中国联合保险5.6335%的股权。根据公告，上述股份共计8.62亿股，上市价格为16.82亿元，比资产评估值高出36.08%。

当时有业内专家评论说，作为一种行业风险救助基金，保险保障基金在中国联合保险面临业务危机时进行了干预，对挽救保险公司、防止其破产起到了积极的作用。现在中国联合保险的经营管理已经理顺，股东们的经营状况良好，自然可以“退休”。

编辑朱昱