面对“无现金社会：移动支付老人“跟不上”咋办？

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7月17日，宝箱马宪生在北京开了一家大成店。此前，很多Boxma先生商店引起了争议，因为他们鼓励消费者使用Boxma应用进行支付，而不提倡使用现金。

今年以来，杭州、武汉、福州等城市纷纷宣布参与“无现金城市”计划。许多人称赞移动支付带来的速度和便利。然而，在人们奔向“无现金社会”的同时，仍有一些群体，如老年人和残疾人，感到“跟不上”。移动支付会带来什么不便？移动支付会取代传统支付吗？如何使移动支付更加普及？这是我们面对“无现金社会”时应该考虑的问题。

移动支付=“没有现金”？

虽然许多人享受移动支付的便利，但有些人，尤其是老年人，认为这种新工具非常不方便

“手机支付？你不能用现金吗？”60岁的北京居民王霞(音译)在家里收到了一封对方付费的邮件，需要支付18元。

“对不起，阿姨，我们现在不收现金，我们必须使用微信或支付宝。”快递员侯耀宗用智能终端解释道。

“但是我不会用我的手机付款。我女儿晚上下班后，你想回来吗？”王霞感到遗憾的是，现在社会发展太快了，很难帮助儿童接受快递。

虽然很多人享受移动支付的便利，但有些人，尤其是老年人，认为这个新玩意真的不方便。

“以哪种方式支付，消费者有选择的自由。电子支付可以广泛存在，但它不能消除现金支付，强有力的支付方式不能排挤其他支付方式。”中国政法大学金融创新与网络金融法律体系研究中心副秘书长赵耀说。

王霞发现她家楼下的理发店、社区旁边的食品摊以及十字路口的早班公共汽车上都有二维码。“我觉得别人用手机扫完钱后再付钱是很有用的。但我不会。对我来说，用现金买几美元最方便。如果你不能使用现金，会有多大的麻烦？”

赵耀认为，目前中国网上支付的规模已经位居世界第一，没有必要在小额零售支付领域刻意推广非现金支付。移动支付和传统支付方式各有优势。从交易成本的角度来看，比如买一包口香糖、用手机支付和用现金支付，交易成本没有区别。“但在大型交易中，非现金支付可以显著降低交易成本。”

“只有当消费者能够根据个人喜好选择合适的支付方式时，支付才真正方便快捷。移动支付不会取代传统支付。相反，移动支付应该是传统支付的有益补充。”蚂蚁金服品牌与公共传播部高级公关专家孙洋表示，“无现金社会”不是要淘汰现金，而是要同时使用现金和移动支付。如今，很多地方可以用一部手机出去，移动支付也可以帮助用户积累信用，获得便捷的金融服务。

近年来，“无现金景区”、“无现金机场”和“无现金城市”等概念相继提出，其中一些已经成为现实。中国会进入“无现金社会”吗？

赵耀认为“无现金社会”更准确地称为“无现金支付”，这种支付方式由来已久，银行卡和支票都是无现金支付。目前发展迅速的移动支付只是一种非现金支付方式。经济学有一个基本理论:消费者喜欢多样性，多样性可以促进市场竞争，让消费者以更低的价格享受更好的服务。警惕一些企业试图推广某些支付方式，剥夺消费者用现金支付的权利。未来的发展方向不是所谓的完全消除现金，而是多种支付方式并存。

值得注意的是，无论是微信支付、支付宝还是其他第三方支付平台，都必须依靠银行系统来完成支付。“现在不仅有信用卡支付和手机支付，将来还有生物识别支付。但是，只要支付对象是法定货币，支付清算过程就不会改变，交易、清算和结算三个环节的风险点也不会改变。支付创新不能跳出中央银行和商业银行的双重体系。这关系到国家的财政安全以及每个人的账户和资金的安全。”赵耀说。

跟不上的人的痛点是什么？

支付创新应考虑人群、需求和偏好，进行有针对性的产品设计，不仅具有商业价值，还具有社会价值

1元、5元、10元……孙涛，青岛居民，有视觉障碍。过去，每次出门，他都要提前摸索盲文，把钱分成几摞，以便取用。

现在，在超市购物后，孙涛不必摸索每一叠钞票，而是用手机支付。不像其他人，他不必看，但听。“我没想到我可以用我的手机来支付。自从我学会了密码键盘阅读屏幕，我就可以用支付宝付款了。许多视障朋友在尝试后都喜欢它。”

采访孙涛时，这是他无现金消费的第22天。他介绍说:“我前两天去南京出差，没有用现金。用手机付款非常方便。例如，在获得信用评分后，酒店可以结账退房。省去了查房的等待。”

由此可见，通过技术创新改进产品设计可以使移动支付进入特殊群体，如视力障碍者、中老年人等跟不上的人群。那么，如果他们跟不上，他们期望什么样的移动支付？

更简单——

“我女儿教我通过扫描代码付款。她给我发了一个微信红包，我手机里有零钱。但是我已经学了几次了。当我自己使用它的时候，我还是不记得它在哪里。如果我点击微信，我可以看到付款按钮。”王霞说。

赵耀认为，所有支付设计都尽可能简单，进入门槛低，流程少，方便。如今，代码扫描支付需要智能手机。虽然智能手机在中国的普及率很高，但也有一定的门槛。例如，苹果支付应该通过苹果手机支付。在印度，普通功能手机可以通过短信确认完成移动支付，这个门槛很低。为了让更多的人使用手机支付，有必要设计更简单、更适用的界面和流程。

更安全——

“现在，为了方便移动支付，无秘密支付功能已经开通。虽然数额不高，但如果多次被盗，也是一大笔钱。此外，有些保密支付功能是在客户不知情的情况下被动打开的，风险更大。”黑龙江省佳木斯市退休工人王庆福最担心移动支付的安全性。

一般来说，在相同的技术条件下，支付的安全性和便捷性是一个跷跷板，很难兼得。然而，随着技术的发展，指纹识别和人脸识别相继出现，在一定程度上提高了支付的安全性。孙杨介绍说，如果一个人一小时前确定了他在北京的位置，一小时后在其他城市做了一笔大交易，支付系统会要求他验证自己的指纹、面部或其他身份。

除了加强技术支持，我们还可以增加保险支持的手段。消费者花几元钱为他们的支付账户购买保险。如果证明经济损失是由经营过程中的非个人原因造成的，可以申请最高一百万元的索赔。

更细分-

“旧手机现在很普遍。我希望有专门为我们的视障人士设计的手机，我们将安装更适合我们的支付工具。”孙涛说。

“支付创新应考虑到人们的多样性、需求和偏好，进行有针对性的产品设计，这不仅具有商业价值，也具有社会价值。欧美国家为残疾人定制了手机，印度也有专门为文盲设计的手机。支付工具的设计可以细分和定制。”赵耀说。

目前，支付宝和微信支付作为第三方支付工具被广泛使用，但用户数量趋于饱和，扩大新用户更加困难。因此，商家也将他们的注意力转向特殊需求群体，如视障人士和老年人。“在产品开发和维护中，我们应该与特殊的用户群体建立反馈机制，及时了解使用情况并改进软件设计。我们还与手机制造商合作，为特殊人群推出定制手机，并努力开拓硬件市场。”孙杨说道。

移动支付能更具包容性吗？

移动支付是“数字鸿沟”的障碍之一。有必要引导不同的人，尤其是那些跟不上的人，学会使用新事物，并与他们分享新产品和服务

如今，“共享自行车”在很多城市都很流行，但对于62岁的王庆福来说，“手机一扫而空，就骑走”这个看似简单的操作过程有点“难”，主要是卡在手机支付环节。

“我听说我得用我的手机来绑定我的银行卡，还要付押金才能骑一辆共用的自行车。”我只会用微信聊天和看新闻，不会绑卡。这很不方便。”退休后，王庆福从家乡来到上海照顾他的孙子。他觉得大城市有很多新事物。

“我最近看到一家便利店，我可以用手机进去买东西。我也很好奇，但我不会用它。”王庆福说道。

移动互联网的创新应用，如共享自行车和无人超市，给许多人带来了便利。然而，有些人和这些创新应用程序之间存在“数字鸿沟”，因为他们无法使用信息时代的工具，而移动支付是其中一个障碍。

在长期的发展过程中，传统的商品和服务支付方式逐渐从现金支付和信用卡支付升级为移动支付，这使得多种支付方式的共存变得更加容易实现。然而，共享自行车和无人超市等产品和服务从诞生之日起就与移动支付捆绑在一起，只支付现金的消费者除外。

如何使移动支付更加普及，让更多的人分享移动互联网带来的便利？

“什么是包容性？这是为了让在某些方面有困难的人享受公平和同质的服务，以便他们能够跟上技术更新的步伐。”孙涛说。

让移动支付惠及更多的人，引导不同的人，尤其是那些跟不上的人，学会使用新事物，引导他们开发新产品和服务，这需要国家、企业和个人的共同努力。

赵耀认为，要使移动支付更加普及，需要做大量的科普工作。例如，通过每年的财政支付宣传日，提高特殊人群对财政支付的认识；提醒老年用户注意流行语言和案例中各种支付方式的风险；制作一些小视频和小册子，详细介绍和演示刷卡、代码扫描、近场支付等新支付方式的操作流程；教老人用手机支付水电费，并从身边熟悉的支付场景中学习适应手机支付。

移动支付的普及也有利于金融服务的普及。过去，缺少抵押品和信用记录的人很难从银行借钱，但移动支付可以通过数据沉淀帮助用户积累信用，这样过去不能从银行借钱的人也可以享受小额贷款等金融服务。